上个月暴雨，住一楼的王姐家里进水了，实木地板全部泡发，墙面起皮，维修师傅来看了下报价两万多。王姐后悔得直拍大腿，说她去年在小区业主群里看到有人推荐家庭财产险，一年才两三百块钱，当时想着家里也没什么贵重东西就没买，哪知道一场雨就让她损失了这么多。其实像王姐这样的情况不是个例，大多数普通家庭对家财险几乎没有概念，觉得火灾、水淹这些事离自己很远。但仔细想想，一套房子动辄几百万，是普通家庭最大的资产，很多人给车买保险毫不犹豫，给房子买保险却总觉得没必要。家庭财产险到底保什么？哪些情况能赔哪些情况不赔？今天一次性说清楚。

家庭财产险主要保障房屋主体结构、室内装修和室内财产这三大部分。房屋主体包括承重墙、梁柱、屋顶这些固定结构，如果因为火灾、爆炸、雷击、暴风雨、洪水等自然灾害造成损坏，保险公司会按约定赔偿。室内装修指的是地板、墙面、吊顶、门窗这些硬装部分。室内财产包括家具、家电、衣物、床上用品等日常生活用品。现在市面上主流的产品还会附加一些实用责任，比如管道爆裂责任，这个非常实用，专门针对下水道反水或者自来水管爆裂造成的地板泡水和邻居家渗漏赔偿。还有第三者责任，比如家里花盆掉下去砸了别人的车或者人，也涵盖在内。需要特别注意的是，家财险一般不保地震和海啸，个别产品可以加费附加。同时，金银首饰、古玩字画、文件资料这些价值难以评估的物品通常不在保障范围内。现金和手机电脑等便携设备也不在保障范围，这些属于个人财产险的范畴。另外，如果是房屋本身年久失修导致的漏水或者线路老化引起的火灾，保险公司也是拒赔的，因为这属于自然损耗，不是意外事故。

普通家庭买家财险，最容易犯这几个错误。第一个错误是保额拍脑袋乱填。有些人觉得保费便宜，就把房屋主体保额填到几百万，装修保额填几十万，结果真的出险理赔时，保险公司是按照房屋实际重置成本来赔的，多买的保额完全浪费。房屋主体的保额参考当地建筑造价标准来定就行。第二个错误是忽略免责条款。有些人以为买了家财险就什么都能赔，结果水管爆了是因为管道老化，保险公司拒赔，就骂保险公司是骗子。免责条款里写得清清楚楚，自然损耗和慢性磨损不赔，所以在投保前一定要看清条款。第三个错误是只保房屋不保管道。很多基础版的家财险不包含管道爆裂责任，需要额外附加，而这个责任恰恰是普通家庭使用频率最高的。第四个错误是理赔时证据不足。家财险理赔需要提供财产损失清单和购买发票或凭证，很多人家里根本没有保留发票的习惯，导致理赔困难，建议提前对家里的大件家电和贵重家具拍照留存，并保留电子购买记录。

具体怎么买呢？对于大多数普通家庭，推荐选择一个包含房屋主体保障加室内装修保障加管道爆裂责任加第三者责任的综合型家财险，一年保费也就三五百块钱。保额方面，房屋主体按照房屋实际价值来估算，室内装修和财产部分可以适度降低，因为这些东西折旧很快，赔付时也是按照实际价值来计算的。

花几百块钱保几百万的房子，这个杠杆比车险还高。别等到暴雨淹了地板、隔壁邻居家着火殃及自家的时候才后悔，花一顿火锅的钱给最大的家庭资产上个锁，这笔账怎么算都划算。