友老赵上个月刚提了新车，兴冲冲地来问我车险怎么买。他翻着手机里几个保险公司发来的报价单，上面密密麻麻写着车损险、三者险、座位险、划痕险、涉水险……老赵直挠头：“我就想上路开个车，怎么比当年高考填志愿还难选？这些到底哪些必须买，哪些是坑钱的？”

老赵的困惑很有代表性。身边很多老司机，开了好多年车，每年续保还是凭感觉，要么图便宜只买个交强险裸奔，要么被业务员一推销就闭着眼睛买全险。车险是刚需，但里面的门道确实不少，今天就把这件事彻底拆开揉碎了讲清楚。

车险分为两大部分：交强险和商业险。交强险是国家强制必须买的，不买上不了路，这个没得选。但它的赔付额度非常有限，财产损失最多赔2000块，人伤医疗最多赔1.8万，身故伤残最高赔18万。说实话，现在马路上随便碰个豪车，或者不小心撞了人，这个额度远远不够用。所以商业险的存在就是为了填补这个巨大的风险缺口。

商业险里面，头号刚需是第三者责任险。它赔的是你开车撞了别人的车、别人的人，或者路边的公共设施，保险公司替你赔给受害方。这个保额建议往高了买，现在一线城市直接上300万，二三线城市至少200万，因为涉及人伤的赔偿标准是跟当地人均可支配收入挂钩的，费用越来越高。第二个是车损险，赔的是自己的车受损。比如自己倒车撞墙了，或者被树砸了，修车的钱保险公司出。现在的车损险已经做了整合，把原来的盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔等多项附加险打包进来了，不用再单独勾选。第三个是车上人员责任险，也就是座位险，赔自己车上司机和乘客的医疗费用，这个额度通常不高，如果已经给自己买了意外险，这项可以适当降低。

车险的坑，很多不是出在险种本身，而是买的方式和理赔的方式上。

以为买了全险就什么都赔。很多人口中的全险，其实是个模糊概念，并不代表所有风险都覆盖。比如车辆的自然磨损、轮胎单独损坏、车灯后视镜单独破碎，这些在某些条款里是需要单独附加或者本身就不赔的。最典型的是发动机涉水二次启动，如果车子在水里熄火了，你强行点火导致发动机报废，车损险是拒赔的，这在条款里属于操作不当。

逢事故必报保险。有些小剐蹭，喷个漆几百块，但报了保险后，明年保费上涨的幅度可能比修车费还高。现在的车险保费跟出险次数直接挂钩，出险一次明年的折扣就没了，出险两次直接上浮。所以几百块能解决的事，建议自己掏钱私了，把出险机会留给真正的大事故。

忽视医保外医疗费用责任。这是一个非常便宜但非常实用的附加险，很多人不知道。如果不小心撞了人，对方受伤住院，三者险虽然赔医疗费，但只赔医保目录内的费用。如果伤者需要用进口钢钉、进口关节这种自费材料，这部分费用需要自己掏。加上一个医保外医疗费用责任险，几十块钱就能把坑堵上。

具体的配置思路分两步走。新车或者新手司机，车损险和三者险必须上，三者险保额至少200万起步，同时务必加上医保外医疗费用责任和法定节假日限额翻倍险，后者不加钱就能提升节假日期间的保额。老司机或者车龄较老的，车损险可以根据车子的残值决定是否购买，如果车子本身已经不值几个钱了，可以只买三者险和交强险。车上人员责任险，如果平时主要是一个人开车，可以适当降低，但经常拉家人孩子，建议适当补充，或者直接给家人配置单独的个人意外险，性价比更高。

车险这事，不能光图便宜，也不能听销售忽悠买一堆用不上的。关键是根据自己的驾驶技术、用车场景和车辆价值，把必须的大风险覆盖住，小风险自己承担。每年续保前花十分钟想一想过去一年有没有变化，再打开保单看一眼，心里有底，开车才不慌。