每天早高峰送孩子上学，在停车场挪车时不小心蹭到了旁边的柱子，后保险杠掉了一块漆。相信不少车主都遇到过类似的糟心事。打电话问朋友，有人说“这点小伤别报保险，明年保费涨价更亏”，有人又说“买了保险不用，那不是白交了”。听着都有道理，可到底该听谁的？车险条款密密麻麻，销售员推荐的“全险”到底有没有必要？这几乎是每个车主的年度纠结。

车险主要分为两大块：交强险和商业险。交强险是国家强制购买的，赔给事故中受害的第三方，但额度有限，财产损失赔偿上限只有2000元。商业险才是真正起到保障作用的部分，核心包括车损险、三者险和座位险。车损险赔自己的车，改革后已经整合了盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等7项附加险，只要买了车损险，这些情况基本都覆盖了。三者险赔对方的车、人或者财物，建议额度直接上200万，现在路边随便一辆豪车或者一起人伤事故，100万都可能不够赔。座位险保自己车上的人。要注意的是，车险不保车辆正常磨损、轮胎单独损坏（除非爆胎引发的事故）、车内物品被盗或损坏。同时，如果车辆未年检或者驾驶人无有效驾驶证，保险公司是拒赔的。

普通车主买车险时，最容易踩这几个坑。第一个是盲目追求“全险”。很多新手第一年买车，被销售一忽悠就买了所谓的全险，保费七八千甚至上万。其实根本没有“全险”这个概念，很多附加险对普通家用车根本没用，比如新增设备损失险，除非你改装了轮毂或音响。第二个是三者险买得太低。为了省几百块保费，三者险只买50万，一旦发生人伤事故，赔偿动辄百万起步，多出来的费用都要自己掏。第三个是迷信“指定专修厂”。有些4S店强制要求购买这个特约险，说是去外面修车差价不赔，实际上只要不是豪车，普通修理厂和4S店的定损差价并不会太大。第四个是忽视驾乘险的补充。座位险每个座位保额通常只有1万，如果真的发生人伤事故远远不够，可以考虑单独购买一份驾乘意外险作为补充。

买对车险的核心思路是组合搭配。对于绝大多数普通家庭，标准配置是交强险加车损险加200万三者险加不计免赔。如果你的车是老旧车型，残值已经很低了，车损险可以考虑不买，因为赔付上限也高不到哪去，把省下的保费用来提高三者险额度更实在。不计免赔一定要加上，否则出险时保险公司会按比例扣除一部分赔偿金，这个费用需要自己承担。至于涉水险、划痕险、玻璃险这些，车损险已经包含了，不用再单独操心。

买保险是为了对冲那些我们无法承受的风险，而不是为了占便宜。每年省下的几百块保费，可能远不如一次事故带来的经济损失。理性选择，量力而行，这才是车险配置的正确思路。