前两天有个朋友给我打电话，语气里带着明显的烦躁。他说自己那辆开了三年的家用轿车马上又要续保了，保险公司发来的报价单一看，居然和去年价格差不多，还是六千多。他平时就上下班开开，一年开不到一万公里，从来没出过大险，最多就是小剐蹭，他实在想不通为什么保费一直这么贵。他问我，那些所谓“全险”项目是不是都得买？哪些可以砍掉？这其实是很多老车主共同的疑问。车子开了几年，驾龄增加了，对车辆性能和路况的把握也更熟悉了，车险配置当然也需要跟着动态调整。

再复习一下车险的基本架构。交强险是强制性的，没得选，但是它的保障非常基础，死亡伤残赔付上限是十八万，医疗费用一万八，财产损失两千，在城市里开车，这点额度显然不够。商业险的核心是车损险、三者险和座位险。车损险修自己的车，目前商业车险改革之后，已经把玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、盗抢等六个附加险全部打包进来了，所以不用再单独一项项去勾选。三者险是赔给对方的，是商业险里最重要的一个险种，额度建议至少两百万，在一线城市甚至可以买到三百万，保费差别不大，但保障差距巨大。驾乘险保车上人员，和座位险功能重叠但保障更高。车险的本质是补偿因意外造成的财产损失和人身伤害，它不保车辆的自然磨损，也不保车内物品丢失，同时要注意，如果车辆用于营运比如跑网约车而没有告知保险公司，商业险是不赔的。

老车主续保的时候，这几个坑一定要绕开。第一个坑是继续迷信“全险”。新车第一年买全险可以理解，但开个三五年还照着全险买，纯属浪费。比如划痕险和玻璃险已经包含在车损险里了，这是很多车主不知道的，还在稀里糊涂地单独购买。第二个坑是小剐蹭频繁报保险。有些车主觉得买了保险不用白不用，一年出险两三次，每次赔几百块。实际上出险次数直接决定第二年保费折扣，连续三年不出险，保费最低可以打到六折左右，频繁出险导致保费上浮，多年累计损失远超那几百块赔偿。第三个坑是忽略了地区差异。比如在南方多雨地区，涉水险是有价值的，但在北方干旱地区，这笔钱就白花了。第四个坑是不重视驾乘人员保障。座位险每个座位保额一般只有一到两万，真的出了人伤事故完全不够用，应该额外购买一份驾乘意外险，一年也就一两百块，但能把保额做到几十万。

对于驾龄三年以上的老司机，我建议按照这个思路来配置。如果你的车是普通家用车，残值已经明显下降，可以考虑砍掉车损险，因为老旧车辆的车损险保费并不低，但赔付上限是按照车辆当前实际价值来算的，可能车损险交两年保费已经相当于车辆残值的十分之一了，把省下来的钱用来提高三者险额度更加实用。三者险直接买两百万，不计免赔必须加上。在此基础上，花一两百买一份驾乘意外险补充车上人员保障。

车险不是保得越多越好，而是保得越准越好。根据车辆年龄、使用场景和驾驶习惯动态调整，才能做到既不裸奔也不多花冤枉钱。省下来的保费，一家人吃顿好的不香吗。